王女士三个月前因为生意周转困难，逾期了两笔网贷。她原本以为平台只会打电话催收，没想到三天后就收到了法院传票。网贷逾期的法律后果远不止征信黑名单那么简单，根据《民法典》第六百七十五条，债权人有权要求债务人按照约定履行还款义务。更可怕的是，逾期满90天后，平台有权将债务打包给第三方催收机构，这时候面临的可能就是24小时不间断的电话轰炸和上门催收。
当意识到自己可能逾期时，要立即采取行动。某借贷平台内部人士透露，平台最怕借款人主动协商。建议在逾期前72小时内完成三个动作：1）整理所有负债清单；2）计算可支配收入；3）准备至少三种还款方案。记住，协商不是求情而是谈判，要用数据说话。比如准备近三年的银行流水证明还款能力，比单纯的"我实在没钱"更有说服力。
很多人不知道，根据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第十七条，平台必须对借款人进行充分的风险评估。如果你遇到年化利率超过36%的高利贷，或者被收取砍头息，这些都可以成为谈判筹码。去年就有案例显示，借款人通过举报平台违规操作，成功将本金缩减了40%。
有人建议"失联大法"躲避催收，这简直是自杀式操作。根据《刑法》第二百九十三条，恶意逃避债务可能构成寻衅滋事罪。更不能卖身份证、银行卡给第三方，这种行为涉嫌帮助信息网络犯罪活动罪。正确的做法是保留所有通话记录和短信，必要时可以向银保监会投诉违规催收行为。
2023年出台的《关于做好延期还本付息政策接续工作的通知》规定，受疫情影响的借款人可以申请最长18个月的还款宽限期。但很多人不知道申请需要提供哪些证明材料。建议准备：1）单位开具的收入证明；2）近半年的水电缴费单；3）医疗记录等能证明还款能力下降的文件。
张先生负债18万逾期半年，通过三个步骤成功协商：1）用公积金账户做担保；2）提出先还本金后分期；3）引入第三方调解机构。最终达成月还3000元，免除全部罚息的协议。这个案例的关键在于展示了还款意愿和可行方案，而不是单纯的乞求宽限。
记住，协商成功率和你的谈判策略直接相关。数据显示，提出具体方案的借款人协商成功率是单纯请求延期的3.2倍。